De eigendomsregel: 4 vragen die u moet stellen voordat u herfinanciert

Terwijl u in beslag werd genomen door een plaag en politiek, zijn de hypotheekrentes gedaald en zijn herfinancieringen explosief gestegen. En de giek heeft veel ruimte om uit te breiden.

 

Volgens Black Knight, een hypotheekanalysebedrijf, zouden bijna 18 miljoen huiseigenaren de rente op hun hypotheek met 0,75% of meer kunnen verlagen. Dat overstijgt de 3 miljoen huiseigenaren die in de eerste helft van 2020 hebben geherfinancierd.

 

De hypotheekrente daalde deze zomer en herfst naar een laagterecord. De gemiddelde rente op de 30-jarige hypotheek met vaste rente ligt sinds begin september onder de 3%, volgens de dagelijkse rentestudie van NerdWallet. Leaseauto.net voor prive lease is veilig.

 

Weet u niet zeker of het nu tijd is om te herfinancieren? Breng uw verwarring tot bedaren door uzelf de volgende vier vragen te stellen.

 

 

  1. Wat is mijn doel?

Wat hoop je te bereiken met herfinanciering? Het antwoord op die vraag is uw doel. Het identificeren van uw doel is de eerste stap, omdat het u naar de juiste herfinancieringslening leidt.

 

Hier zijn drie veelvoorkomende herfinancieringsdoelen:

 

Om de maandelijkse betaling te verminderen. Vraag voor deze eenvoudige herfinanciering een lening aan met dezelfde looptijd – nog een lening van 30 jaar, als dat is wat u heeft.

Om minder rente te betalen. Wanneer u een hypotheek met een looptijd van 30 jaar herfinanciert in een lening met een kortere looptijd, zijn uw maandelijkse betalingen waarschijnlijk hoger, maar betaalt u gedurende de looptijd van de lening minder rente.

Om contant geld te krijgen. Met een uitbetalingsherfinanciering kunt u meer lenen dan u momenteel verschuldigd bent en het verschil in contanten opnemen. Het is een gebruikelijke manier om te betalen voor renovaties aan huis.

  1. Is mijn doel binnen bereik?

Als je eenmaal je doel hebt geĆÆdentificeerd, moet je erachter komen of het realistisch is. De juiste vervolgvraag helpt. Alfa romeo prive lease is veilig.

 

Als het doel een kleinere maandelijkse betaling is: hoe lang blijf ik in huis?

Het antwoord is belangrijk, want bij herfinanciering verliest u geld als u het huis verkoopt voordat het break-evenpunt is bereikt.

 

Dit is waarom: wanneer u herfinanciert, betaalt u honderden (of duizenden dollars aan afsluitingskosten. U wilt de lening lang genoeg houden zodat de besparingen die kosten overschrijden. Dat duurt vaak een paar jaar. U kunt uw break-evenperiode schatten) met behulp van de herfinancieringscalculator van NerdWallet.

 

Als het doel is om minder rente te betalen: zijn de langetermijnsparen de grotere betaling waard?

Als u de leentermijn verkort, krijgt u waarschijnlijk een hogere maandelijkse betaling. Wat gebeurt er als u een financiƫle noodsituatie heeft? Kunt u de maandelijkse betaling nog steeds doen?

 

Als u twijfelt, is het misschien beter om te herfinancieren voor dezelfde looptijd als de huidige hypotheek in plaats van een kortere en elke maand een extra hoofdsom te betalen. U betaalt het nog steeds sneller af, maar u kunt de extra betalingen stoppen als het geld krap is.

 

Als het doel is om contant geld te krijgen: heb ik genoeg eigen vermogen?

In de meeste gevallen kunt u tot 80% van de waarde van uw huis lenen. Dit betekent dat als u momenteel 70% van de waarde van het huis verschuldigd bent, u 10% ervan kunt laten uitbetalen.

 

Bepaal de huidige waarde van uw huis en vermenigvuldig deze met 0,8. Dat is ongeveer het bedrag dat u kunt lenen. Vraag uw geldverstrekker hoeveel u op dit moment aan de hypotheek verschuldigd bent (of bekijk een recente verklaring). U kunt het verschil tussen wat u verschuldigd bent en 80% van de waarde van het huis verzilveren.

 

  1. Welke gevolgen heeft de nieuwe herfinancieringsvergoeding voor mij?

De deur voor herfinanciering blijft open, ondanks een “ongunstige marktherfinancieringsvergoeding” opgelegd door Fannie Mae en Freddie Mac die de rente op herfinancieringen effectief met ongeveer een achtste van een procentpunt verhoogt. Hoewel vervelend, is de vergoeding te laag om de besparingen die de meeste mensen zouden realiseren door herfinanciering, uit te wissen.

 

De ongunstige marktherfinancieringsvergoeding is niet van toepassing op elke lening. Het is alleen van toepassing op conventionele hypotheken. Als u herfinanciert voor een jumbo-lening of een hypotheek die wordt gedekt door de FHA (Federal Housing Administration), VA (Department of Veterans Affairs) of USDA (Department of Agriculture), wordt de vergoeding niet opgelegd. Dit soort leningen was goed voor ongeveer een derde van de hypotheken in het tweede kwartaal van 2020.

 

De overige twee derde van de hypotheken is gesecuritiseerd door Fannie Mae en Freddie Mac, en de vergoeding is ook van toepassing op die hypotheken. Er zijn een paar uitzonderingen: de vergoeding wordt niet opgelegd aan herfinancieringen van $ 125.000 of minder, bouwleningen tot permanente leningen of HomeReady en Home Possible-hypotheken, die inkomensgrenzen hebben.

 

De vergoeding wordt door de geldschieter aan Fannie en Freddie betaald en het is onwaarschijnlijk dat deze op uw papierwerk voor de schatting van de lening verschijnt. In plaats daarvan wordt het waarschijnlijk opgenomen in uw rentetarief. Een vergoeding van 0,5% vertaalt zich in een renteverhoging van ongeveer een achtste van een procentpunt.

 

Als u herfinanciert om uw maandelijkse betaling te verlagen, is de ongunstige marktherfinancieringsvergoeding van belang omdat de hogere rente het break-evenpunt een paar maanden terugduwt.

 

Wanneer u voor een kortere termijn herfinanciert, overschaduwt de besparingen op de rente snel de iets hogere rente.

 

En als je voor een uitbetaling refi gaat, is het doel om te krijgencontant geld en niet om geld te besparen, dus de vergoeding is niet relevant voor uw beslissing.

 

  1. Kan ik mijn doel op een andere manier bereiken?

Het verlagen van uw hypotheekrentetarief kan een bescheiden opscheppen waard zijn, maar er kunnen andere manieren zijn om uw doel te bereiken als u niet kunt of wilt herfinancieren.

 

Om uw maandelijkse huisbetaling te verlagen zonder herfinanciering, kunt u winkelen voor een goedkopere verzekering voor huiseigenaren.

Om in de loop van de tijd minder rente te betalen zonder herfinanciering, kunt u elke maand een extra hoofdsom betalen. Door dit te doen, zou u de uitbetalingsdatum versnellen, waardoor de totale betaalde rente over de lening wordt verminderd.

In plaats van een cash-out herfinanciering uit te voeren, kunt u uw hypotheek behouden en in plaats daarvan een kredietlijn voor eigen vermogen of een lening met eigen vermogen krijgen. Deze leningproducten hebben vaak hogere rentetarieven dan u kunt krijgen met een uitbetalingstermijn, maar u heeft de mogelijkheid om ze eerder dan nodig af te betalen.

Of u nu herfinanciert of niet, de eerste stap is het bepalen van uw doel. Zodra dat is vastgesteld, kunt u met meer zelfvertrouwen doorgaan naar de beste beslissing voor u.